Vissza a többi cikkhez

2017.05.03

Vissza a többi cikkhez

Lakástakarék: módosíthatom-e a szerződéses összeget menet közben?

Egy lakástakarék indításakor megállapodsz az adott lakástakarékpénztárral a szerződéses összegről (ennyi pénzt kapsz a lejáratkor), a futamidőről, a befizetések mértékéről (maximum havi 20 ezer forint) és a befizetések rendszerességéről. Ha négy év lejárta (vagyis a minimum futamidő) előtt kivennéd a pénzt, az állami támogatást vissza kell fizetned. De mi történik, ha csak a szerződéses összegen változtatnál?

Mint minden pénzügyi konstrukciónál, a lakástakaréknál is szempont lehet a rugalmasság, vagyis a későbbi korrekció lehetősége. A lakástakarék ilyen szempontból rugalmas, persze vannak bizonyos megkötések.

A szerződés kötésekor kell eldöntened, mennyi legyen az egy hónapra eső befizetés, amit vállalni fogsz a továbbiakban. Ez a vállalás a lejárat előtt is változhat mind pozitív, mind negatív irányba. Vagyis tegyük fel, hogy valami okból többet vagy kevesebbet akarsz befizetni a lakástakarékba a szerződéshez képest. Milyen lehetőségeid vannak ilyenkor?

Csökkenteni akarom a lejárati összeget

Tegyük fel, hogy a szerződéses összeget szeretnéd megváltoztatni. Ha menet közben csökkenteni akarod ezt az összeget, akkor a nyitási akció kedvezményét vissza kell fizetned (általában az eredeti és az akciós ár különbözetét). Ha nem volt számlanyitási díjkedvezmény a szerződés aláírásakor, akkor jó eséllyel nem kell büntetést fizetned.

Növelni akarom a lejárati összeget

A szerződéses összeg növelésére is van lehetőséged, ha időközben rájössz, hogy drágább lesz az elérni kívánt lakáscélt az előzetes becsléseknél. Ilyenkor a megnövelt megtakarításhoz nagyobb lakáshitelt is választhatsz a lakástakarékon belül, ami lakásvásárlásnál például fontos szempont lehet. Mennyi ennek a költsége? A szerződéses összegek különbségének 1%-át kell kifizetned.

Kifejtem egy példán keresztül, mit jelent ez:

Indítottál egy lakástakarékot négy évre, 2,8 millió forintos szerződéses összeggel, számlanyitási díjat nem kellett fizetned. A megnövekedett lakáscél miatt azonban lecseréled ezt egy 3,52 millió forintos, ötéves szerződésre (az egyik felváltja a másikat, párhuzamosan nem futhatnak). A két szerződéses összeg különbsége 720 ezer forint, ennek az egy százalékát kell kifizetned, ami – jelen esetben – egy 7200 Ft-os egyszeri díj.

Figyelni kell a hitelrészre is

Előfordulhat az is, hogy a szerződéses összegen nem akarsz módosítani, csak az egy hónapra eső befizetésedet akarod megnövelni. Ezt a szakmában „túltakarékoskodásnak” hívják. Ilyenkor a feltételek nem változnak, vagyis a szerződéses összeg és a futamidő ugyanannyi marad, csak a megtakarításod mellé gyűjthetsz további pénzt is. Ezzel az állami támogatásokat maximalizálni tudod ugyan, de a lakástakarékon belül felvehető hitelrész mértéke nem lesz nagyobb (mivel a szerződéses összeg nem változik). Ha túlléped a havi 20 ezer forintos befizetést, az állami támogatás akkor sem lesz több évi 72 ezer forintnál. A 20 ezer forint feletti plusz befizetéseid után csak betéti kamatot kapsz, de ez nagyon alacsony (0,1-1%) ahhoz, hogy megérje. Ezt a megoldást semmiképp sem javasoljuk azoknak, akik lakáshitel felvételében gondolkodnak, mert nem fognak kedvezőbb feltételekkel hitelhez jutni. Ha mindenképp változtatásra van szükség, akkor a szerződéses összeget érdemes újratárgyalni a pénztárral.

A legjobb persze, ha előre tájékozódsz, és megnézed kalkulátorunk segítségével, melyik konstrukcióban milyen a megtakarítás és a hitelrész aránya. Hogy melyik ajánlat számodra az optimális, az mindig a lakáscéltól függ. Ehhez már érdemes tanácsadó segítségét kérned.

Maradt kérdésed?

Ez csak természetes. Írj nekem, és szívesen segítek neked bármely lakástakarékot érintő kérdésben egy ingyenes tanácsadás keretében.