Lakástakarék kölcsön vagy banki hitel? Ezek a különbségek

Ha lakásvásárlásban gondolkodsz, jó eséllyel a lakáshiteleknek is utánanéztél, amiket a bankok kínálnak. Ugyanakkor a lakástakarékpénztárak is adnak kölcsönt, és amellé legjobb esetben akár évi 72 ezer forint is jár (vagy ennek többszöröse is, ha több lakástakarékot indítasz). Melyiket érdemes választanod? Mutatjuk a tudnivalókat.

Ha lakást szeretnél venni, és hitelre van szükséged, akkor 4 lehetőséged van:

• felveszel egy banki lakáshitelt,
• lakástakarékot indítasz, és a szerződés lejártakor hitelt veszel fel a takarékpénztártól,
• lakástakarékot indítasz, és áthidaló kölcsönt veszel fel a takarékpénztártól már a szerződéskötéskor,
• a lakástakarékot és a banki hitelt kombinálod.

Menjünk is végig ezeken az opciókon! Nem árt tisztában lenni azzal, melyik mit takar, és mik a kötöttségek.

A bankban felvehető lakáshiteleket kedvező kamattal adják a jelenlegi gazdasági klíma miatt, így a THM-eket elnézve csábítónak tűnik, hogy ezek közül válassz. Ezekkel viszont vigyáznod kell, mert a kamatok a megadott kamatperiódus elteltével változhatnak – és valószínű, hogy fognak is, méghozzá a kamatnövekedés a reálisabb.

Így hiába adják olcsón a 3-6 hónapos kamatperiódusú banki hiteleket, ezek könnyen drágábbá válhatnak. Ha 10 évre veszel fel lakáshitelt, akkor 10 éves kamatperiódust érdemes figyelembe venned, aminek a kamata magasabb lesz, mint a 3 hónaposé, de hosszabb távon ez a biztonságosabb.

Szerencsére az MNB bevezette a fogyasztóbarát lakáshitel fogalmát, ami egy olyan minősítés, amit csak akkor lehet használni, ha bizonyos feltételek teljesülnek. Például a kamatperiódus nem lehet rövidebb 3 évnél, és a referenciakamathoz képest csak 3,5 százalékpont eltérés lehetséges a futamidő alatt (vigyázz, ez nem azt jelenti, hogy csak 3,5%-ot emelkedhet a kamat!). Ennek a minősítésnek egyre több lakáshitel felel meg.

Mit tud egy lakástakarék?

A lakástakarékpénztárak is adnak kölcsönt kedvezményes feltételek mellett, de alapesetben csak a megtakarítási időszak lejárta után, amit ki kell várnod, hogy pénzhez juthass. Ez minimum 4 év, és ilyenkor a hitelösszeg is alacsonyabb, mert 4 év alatt a megtakarítás is alacsonyabb, és a kölcsön mértéke ehhez van kötve. 10 év után több kölcsön jár (mert a megtakarítás is nagyobb), de többet is kell rá várni.

A lakástakarékoknál viszont áthidaló kölcsön is létezik, ami azt jelenti, hogy már szerződéskötéskor folyósítják neked akár a teljes szerződéses összeget. Ilyenkor is kettő időszakot különböztetünk meg: az első a megtakarítási, a második a törlesztési fázis.

Az első időszakban a megtakarítás havi összegét és a hitel kamatát kell befizetni. Ilyenkor tőketörlesztés még nincs, ezért általában a kamat is magasabb, mint a törlesztés időszakában. Mikor a megtakarítási szakasz lezárul, akkor a megtakarítási rész és a 30% állami támogatás együttesen betörlesztődik a kölcsönbe, ennyivel csökkentve a tőketartozást. A fennmaradó tartozást kell már csak visszafizetned a második szakaszban, ezúttal alacsonyabb kamattal, mint az első periódusban.

Az áthidaló kölcsönnél is – akár a banki hitelnél – a THM-re (teljes hiteldíjmutató) kell figyelni, mert ez az a százalékos érték, ami minden költséget egyesít. Egy áthidaló kölcsönnél ugyanis kétféle hitel-kamatláb is van, illetve az állami támogatás a költségekkel szemben hat. Ha több lakástakarékot kell indítani, akkor a számlanyitási díjak sem elhanyagolhatóak, ezért érdemes figyelni az akciókra (itt nézd meg őket!).

Egy lakástakarék arra is használható, hogy betörleszd a banki lakáshitelbe. Az állami támogatás segítéségével így csökkentheted a hiteled költségét. Erről a lehetőségről itt írtam bővebben.

Melyik a legjobb a 4 közül?

Hogy melyik a legjobb a fenti négy megoldás közül, azt csak a személyes helyzeted ismeretében lehet felelősséggel megmondani. Nem mindenkinek ugyanaz lesz a legjobb. Nem mindegy, hány lakástakarékot indítanál és mennyi időre, és hogy milyen banki hitelek közül válogatsz.

Szívesen kiszámoljuk neked, melyikkel jársz a legjobban!

Vedd fel velünk a kapcsolatot, és felmérjük az élethelyzeted.

Ha a lakástakarék-opcióidat megnéznéd addig, akkor ide kattints!