+36 1 58 58 555
2017.08.31Így csökkentsd a lakáshiteled törlesztőjét lakástakarékkal
A lakástakarékban gyűjtött összeg betörleszthető lakáscélú hitelbe, ezzel csökkenthető a havi törlesztő, mivel az állam évente akár 72 ezer forinttal is támogat. Hogy működik ez pontosan?
Elmagyarázom egy életszerű példán keresztül, hogyan tudod felhasználni a lakástakarékot hiteltörlesztési célból. Tegyük fel, hogy egy használt lakást szeretnél venni, ami 20 millió forintba kerül. Ha ehhez hitelt szeretnél felvenni, máris szükséged lesz nagyjából 6 millió forint önerőre, vagyis 14 millió forint maga a hitelösszeg.
Előbb önerő kell
Ha nincs meg az önerő, akkor előbb azt kell összegyűjtened. A lakástakarék ebben is tud segíteni. Az állam évente akár 72 ezer forintot is ad, ha vállalod, hogy havi 20 ezer forintot félreteszel a pénzedből. Ha a pároddal közösen gyűjtötök lakásra, akkor rögtön két szerződést is tudtok kötni, ilyenkor duplázódik az állami támogatás. Családon belül szinte akárhányan köthettek lakástakarékot (erről itt találsz cikket). Kalkulátorunk segítségével magad is könnyen meggyőződhetsz arról, mik a lehetőségeid.
A kamatra nagyon oda kell figyelni
Maradjunk most annál az opciónál, hogy megvan az önerő, és 14 milliós hitelösszegre van szükséged. Arra figyelj, hogy az alacsony kamat nem minden. Ha rövid a kamatperiódus (pl. egy év), akkor a hitelkamat gyorsan változhat, és a havi törlesztőd akár meg is duplázódhat menet közben. Érdemes elgondolkodni a kicsit magasabb kamat bevállalásán, ami cserébe garantálja például, hogy 10 évig nem változik a kamatláb.
Ha a piaci átlagot vesszük, akkor 5,5%-os éves kamat reálisnak tűnik 10 éves fix kamatperiódus esetén. Ez 96 304 forintos havi törlesztőt jelent. 20 év alatt a felvett összegen felül 7 millió forint kamatot fizetsz ki. Jó lenne ezt csökkenteni, és ebben megint csak segít az állami támogatás, amit a lakástakarék után kapsz. Csökkentheted a havi törlesztő összegét, ha indítasz a hitel mellé lakástakarékot, amit később betörlesztesz a hitelbe (a futamidő változatlan marad, a kamatokon spórolsz).
Ennyivel csökken a törlesztő
Elindítasz egy 4 éves futamidejű lakástakarékot a hiteleddel egy időben (havi 20 ezer forintos befizetéssel). Ez nagyjából 1 300 000 forintos megtakarítást jelent, amit a 4. év végén betörlesztesz a lakáshiteledbe (persze számolj rá 2 hónapot a kiutalási időszak miatt).
Ezzel 1,87 millió forintot spórolsz a hiteleden, és a havi törlesztőd 96 304-ről 86 108 forintra csökken.
Ne álljunk meg itt: mi történik, ha rögtön indítasz egy második lakástakarékot? Szintén 4 évre, havi 20 ezerből, és ugyanúgy betörleszted, csak ezúttal a 8. év végén. Ebben az esetben már 3,66 millió forinttal kevesebbet kell befizetned a hitelintézetnek, és a havi törlesztőd még tovább, 73 756 Ft-ra csökken. Természetesen ez még fokozható, ha több lakástakarékot indítasz.
Ha kivonod a lakástakarékba befizetett pénz összegét abból, amennyit megspóroltál a hitelen, még mindig jócskán pluszban vagy (ha a példa szerint jársz el). Az első esetben nagyjából fél millió forinttal jársz jobban, a második esetben körülbelül egymillió forinttal.
A fogyasztóbarát lakáshitelek óta ez is olcsóbb
A betörlesztésnél figyelned kell arra, hogy a bank 1,5%-nyi díjat felszámolhat a betörlesztett összegből, így kompenzálják az elmaradt kamatokat (erről itt írtam cikket). A fogyasztóbarát lakáshitelek megjelenése óta viszont feltétel, hogy csak az kaphat fogyasztóbarát minősítést az MNB-től, aki – egyéb más feltételek mellett – nem számol fel díjat a betörlesztésért.
Kérdezz bátran!
Ha maradt kérdésed, esetleg te magad is lakástakarék indításán gondolkodsz, akkor írj nekem, és egy ingyenes konzultáció keretében segítek neked. Ne feledd: a cikkben található számok eltérhetnek a te személyes esetedben, ezért szeretnénk pontos kalkulációt adni a kezedbe, hogy tudd, mik a lehetőségeid.
Mizsei Zoltán
